wpisy na blogu

Po kilkumiesięcznych rozmowach z bankami, załatwianiu tony dokumentów i papierów, analizowaniu setek artykułów, paragrafów i ustępów, głowieniu się nad wyborem najlepszej opcji z możliwych oraz po zmarnowanym czasie wypełnionym nerwami, a niekiedy frustracją, wreszcie udało nam się przedwczoraj (28.08.2012 r.) podpisać z bankiem cyrograf - umowę kredytową!!! Może i nie jest na super warunkach, marża mogłaby być też ciut niższa, no ale też nie przyjęliśmy propozycji dodatkowych usług proponowanych przez bank, które mogłyby wpłynąć na finalne oprocentowanie kredytu. Nie zamydlili nam oczu - nie daliśmy się skusić na dodatkowe atrakcje pozornie tylko wydające się dla nas korzystne.

Godzinę po podpisaniu umowy z bankiem, siedzieliśmy już wraz ze Sprzedającym w Kancelarii Notarialnej oczekując na sporządzenie i odczytanie Aktu Notarialnego sprzedaży działki. Mamy ziemię! Nasze 1000 m²! Nasza działeczka!!!

W drodze do domu nie omieszkaliśmy zakupić szampana i symbolicznie zaświętować tego dnia, w którym miały miejsce tak ważne dla nas dwa wydarzenia . Teraz już możemy ruszyć z realizacją naszego marzenia na dobre ...

Jeszcze całkiem nie tak dawno, gdy słyszałam lub czytałam o zmaganiach ludzi z bankami w celu otrzymania jakiegokolwiek kredytu, uważałam niektóre historie za przesadzone. Przecież nie może być tak źle. Załatwianie papierów - phi - jak trzeba to trzeba - załatwi się, złoży w banku, podpisze się umowę i tyle. Kwestia cierpliwości. Biję się w piersi i odpokutuję teraz winy!  Człowiek zmienia myślenie dopóki sam tego nie doświadczy ...

Dopiero wczoraj otrzymaliśmy projekt umowy przygotowany przez jeden z trzech banków (Bank nr 1), do których złożyliśmy wniosek o kredyt na zakup działki. Pfff ... no cóż ... po gruntownej analizie treści przedstawionej na 12 stronach (nie licząc załączników) stwierdzam, że ... TO MASAKRA JAKAŚ! Każdą stronę pokreśliłam, pozaznaczałam zapisy, które w moim odczuciu nie są - łagodnie rzecz ujmując - sprawiedliwe, a już niektóre na pewno są niedopuszczalne. W umowie pojawiły się zobowiązania, których - przy składaniu wniosku kredytowego - miało nie być. Smutne jest to, że ludzie czasami nie czytają tych umów tylko podpisują je "w ciemno" bo wierzą, że ich treść jest adekwatna do wcześniejszych słownych ustaleń. A tu ... niespodzianka. 

No dobra, zapewne banki wychodzą z założenia, że chcesz mieć kredyt - podpisuj, nie podobają Ci się zapisy w umowie - nie podpisuj. Proste. A moje pytanie do Was, doświadczonych kredytobiorców, brzmi - czy komukolwiek z Was udało się wynegocjować z bankiem wykluczenie jakiegoś - wydaje się standardowego - zapisu z umowy kredytowej? Czy jest w ogóle na to jakaś szansa?!?

Wczoraj też dostałam informację z Banku nr 2, że analitykowi z centrali nie podpasowało jedno słowo z mojego oświadczenia (które było wymagane przez tenże bank), a które zostało dostarczone tydzień temu (nie mogli powiedzieć od razu?!?). Muszę napisać i dostarczyć nowe, ze zmienionym jednym słowem w treści (nie, nie wystarczy skan, muszą mieć oryginał, na już) ... które powędruje kurierem do Warszawy ... które następnie trafi do tego analityka ... który dopiero wtedy będzie mógł się wziąć za przygotowanie umowy ... która zostanie odesłana do dolnośląskiej placówki banku ... i wtedy dopiero będzie mogła trafić do mnie. Jak się wyrobią w ciągu tygodnia to będzie cud! Aaaa!!! 

Bank nr 3 stwierdził, że nie warto bawić się w udzielanie kredytu komuś, kto ma już udokumentowaną i uregulowaną zaległość niecałych 10 zł w BIKu, co zostanie "wymazane" stamtąd, ale dopiero za jakiś miesiąc podobno. My tyle czasu nie mamy ...

Ot, takie to banki nasze są. A mi pozostaje chyba wrócić do filozofii sprzed paru miesięcy i uzbroić się w cierpliwość ... bo przecież kredyt to nic takiego ... 

No i mamy czego chcieliśmy, a w zasadzie - heh - nie mamy. Nie udzielono nam jeszcze kredytu, za to zyskaliśmy dodatkowe kilogramy nerwów.

02 lipca 2012 r. podpisaliśmy przedwstępną umowę na sprzedaż nieruchomości gruntowej. Juuuupiiii! Krok milowy do przodu! Niestety, na drugi dzień okazało się, że od początku lipca znaczna ilość banków wycofała się z finansowania zakupu działek na 100% ich wartości, m.in. Getin Noble Bank, który od początku braliśmy pod uwagę i który wymagał od nas najmniejszej ilości papierów. Kolejny bank ocenił pozytywnie naszą zdolność kredytową dopiero biorąc po uwagę okres dwukrotnie dłuższy niż to pierwotnie zakładaliśmy. No więc zaczęło się nerwowe szukanie innych banków, do których moglibyśmy uderzyć.

W jednym banku złożyliśmy już wniosek, jednak oprocentowanie, a w tym przede wszystkim marża banku jest trochę na wyrost w moim przekonaniu. Do drugiego wniosek został złożony, ale okazało się, że mój mąż w BIK'u ma jakąś zaprzeszłość, która została już dawno wyjaśniona i uregulowana, no ale w historii kredytowej jest odnotowana i to dyskwalifikuje go w tym banku jako kredytobiorcę. Dodam, żeby było ciekawiej, że chodzi o uregulowaną kilka lat temu zaległość w wysokości 10 zł! Pocieszające jest to, że doradca kredytowy poinformował mnie, że mogłabym być tu jedynym kredytobiorcą, ale okres rozłożenia kredytu na raty wydłużyłby się o dwa lata, no i do tego obwarowane jest to jeszcze innymi warunkami. W trzecim banku dali nam nieprawidłowy druk zaświadczenia o zarobkach do wypełnienia dla pracodawcy. Na druku była opcja dochodów z 3 ostatnich miesięcy, podczas gdy centrala do weryfikacji wniosku potrzebuje informacji o zarobkach z ostatniego roku. Czeka nas ponowne załatwianie zaświadczeń ... Oczywiście w międzyczasie zmuszeni byliśmy zlecić rzeczoznawcy wykonanie operatu szacunkowego dla "naszej" działki bo tego wymagały od nas te banki.

Wszystko to powoduje, że sfinalizowanie transakcji odwleka się w czasie, a my baaardzo chcielibyśmy mieć już ten etap za sobą i cieszyć się własnym kawałkiem ziemi, wtedy kiedy jeszcze słońce świeci i można tam zrobić pierwszego, inaugurującego zamierzenie budowy domu, grilla .

Trwa kompletowanie dokumentów do załączenia do wniosku kredytowego. Nie leży to tylko w naszej gestii, ale znaczna część dokumentów ma być nam dostarczona przez dotychczasowego właściciela działki. Niestety odwleka się to w czasie, a nam na nim akurat wyjątkowo zależy.

Żeby mi to nie uciekło poniżej przedstawiam wykaz dokumentów, które są wymagane przez bank do weryfikacji wniosku kredytowego:

1. zaświadczenia o zarobkach od pracodawców;
2. aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie;
3. dokument stwierdzający podstawę nabycia nieruchomości przez obecnego jej właściciela;
4. umowa przedwstępna sprzedaży nieruchomości;
5. zaświadczenie o niezaleganiu w opłatach z podatkiem za grunt;
6. zdjęcia nieruchomości (i sąsiedztwa);
7. w zależności od indywidualnego przypadku - inne dokumenty.

Nie wygląda to najgorzej, jeśli chodzi o ilość dokumentów, porównując listy wymagań innych banków. Aczkolwiek w punkcie 7 wszystko może się ukrywać .

A tak na marginesie, mam do Was pytanie - czy natrafiliście może na jakiś sensowny projekt domu dwulokalowego (nie bliźniaka) z wejściem od południa? Byłabym wdzięczna za wszelkie informacje bo taki właśnie domek mamy w zamiarze wybudować, a projektu jeszcze nie mamy i ciężko natrafić na jakiś "mądry" w necie  ... Najprawdopodobniej zdecydujemy się na projekt indywidualny, ale na jakimś chciałabym bazować. Jak coś Wam wpadnie w oko - piszcie!

W poniedziałek, 11.06.2012 r. geotechnik wraz z ekipą wkroczyli na działkę celem wykonania 4 odwiertów (do 3 m) w ziemi.

Dziś otrzymaliśmy ekspertyzę, tzn. geotechniczne warunki posadowienia budynku mieszkalnego na działce i wszystko wskazuje na to, że nie jest źle. Konieczne będzie na pewno zagęszczenie gruntu pod fundamenty, ale najważniejsze, że raczej nie grozi nam "pływanie". Dostaliśmy od geotechnika zielone światło na możliwość budowy domu (na określonych warunkach) na wskazanym terenie.

A więc ... telefon do obecnego właściciela i decyzja: KUPUJEMY! 

Teraz czekamy na dokumenty potrzebne do załączenia do wniosku kredytowego (miały być przygotowane wcześniej, ale okazało się, że osoba z Biura Nieruchomości, która miała się tym zająć nie kiwnęła palcem) oraz na wznowienie granic działki przez geodetę (ta sprawa miała być załatwiona przez obecnego właściciela działki). Mamy teraz związane ręce i jesteśmy uzależnieni od osób trzecich. Pozostaje nam czekać na papiery bo bez nich nie możemy złożyć wniosku do banku.

Pozostaje być dobrej myśli bo pesymistyczne podejście na samym już początku nie jest wskazane i człowiek się szybko może wypalić zanim jeszcze weźmie się porządnie do roboty!